中新經(jīng)緯2月25日電 題：Sora會給金融業(yè)帶來哪些改變？

作者 李禮輝 中國銀行原行長

2022年11月30日，微軟的OpenAI推出ChatGPT，14個(gè)月之后的2024年2月16日，OpenAI的Sora面世。Sora能夠根據(jù)用戶的文本提示制作1分鐘的高保真視頻，并可實(shí)現(xiàn)視頻的無縫連接和擴(kuò)展延申。

ChatGPT可能是目前最先進(jìn)的生成式AI大模型，而Sora則是目前最先進(jìn)的視頻生成大模型。這是人工智能技術(shù)迭代的里程碑。

一是啟動內(nèi)容生產(chǎn)方式和人機(jī)交互方式的變革。生成式AI模型可以從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式中學(xué)習(xí)信息，生成新的非結(jié)構(gòu)化內(nèi)容，包括文本、音頻、視頻、圖像和代碼，能夠適應(yīng)各種任務(wù)，從而對數(shù)字技術(shù)產(chǎn)業(yè)全鏈條產(chǎn)生重大影響。視頻生成模型Sora的核心底層融合了擴(kuò)散程序Diffusion和轉(zhuǎn)換程序Transformer，底層技術(shù)的核心在于多模態(tài)感知、學(xué)習(xí)和交互的能力。Sora突破了文本交互的局限性，能夠感知、理解和模擬動態(tài)的物理世界，能夠與真實(shí)世界進(jìn)行交互和學(xué)習(xí)?？梢灶A(yù)期，多模態(tài)的人工智能將改變廣告、傳媒、動畫、影視行業(yè)的作業(yè)方式和商業(yè)模式，并且有可能加快基于視覺(而非雷達(dá))的智能駕駛技術(shù)創(chuàng)新，基于基因圖譜和細(xì)胞圖像分析的智能生物醫(yī)學(xué)技術(shù)創(chuàng)新。AI數(shù)字代理程序被稱為Co-Pilot(副駕)，可以代替主人執(zhí)行知識學(xué)習(xí)、環(huán)境感知、行動規(guī)劃等任務(wù)。

二是從通用大模型擴(kuò)展到垂直模型(垂類模型)。人工智能基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究融入數(shù)字技術(shù)各領(lǐng)域，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)，包括自然語言處理、虛擬增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、人機(jī)交互和知識圖譜、計(jì)算機(jī)視覺、生物識別，也包括機(jī)器人、空間技術(shù)、生物醫(yī)學(xué)、光電技術(shù)、自動駕駛等等，形成以AI技術(shù)為核心的復(fù)雜體系。

三是直接創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。AI模型能夠直接降低知識應(yīng)用的成本，從而創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。可以自動執(zhí)行例行任務(wù)，提高投入產(chǎn)出比；可以提升工業(yè)、物流、服務(wù)流程的自動化程度，節(jié)省邊際成本；可以診斷生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)的運(yùn)行缺陷，提升生產(chǎn)效率和管理效率。

智能金融還處在輔助+助理的早期階段。一是改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)。如工商銀行的數(shù)智交易系統(tǒng)覆蓋匯率、利率、商品交易的100多項(xiàng)業(yè)務(wù)場景，招商銀行的AI小招智能助理實(shí)現(xiàn)面向千萬級用戶的在線理財(cái)智能顧問服務(wù)，太平洋保險(xiǎn)的數(shù)字員工能夠作為私人助理提供日常辦公、軟件技能、知識問答、數(shù)據(jù)處理、專業(yè)場景任務(wù)執(zhí)行等服務(wù)，國泰君安的君弘投資理財(cái)智能客服APP具備股票、期貨、期權(quán)、外匯、理財(cái)、融資融券、投資顧問等跨場景業(yè)務(wù)交付能力。二是改進(jìn)運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控。如網(wǎng)商銀行的百靈系統(tǒng)應(yīng)用人機(jī)互動技術(shù)實(shí)現(xiàn)百萬級用戶的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)控制，平安產(chǎn)險(xiǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理平臺應(yīng)用空間數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感影像服務(wù)遠(yuǎn)程查勘、精準(zhǔn)定損和快速理賠等多項(xiàng)場景，泰康保險(xiǎn)的核保核賠服務(wù)平臺和理賠識別平臺能夠提供醫(yī)療影像和醫(yī)療病歷質(zhì)檢、客戶健康評估、虛假理賠甄別等核心功能。

在數(shù)字金融領(lǐng)域，生成式、多模態(tài)人工智能技術(shù)有可能帶來新的改變。

一是實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互高保真的人性化。例如，應(yīng)用多模態(tài)Sora底層技術(shù)的智能金融機(jī)器人有可能做到動態(tài)捕捉、即時(shí)感知、正確理解客戶的語言和表情，準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)訴求，采用具有人性溫度的表達(dá)方式為客戶提供最優(yōu)的服務(wù)方案，從而解決機(jī)器服務(wù)冰冷的問題。智能金融機(jī)器人不僅可以替代生硬的機(jī)器客服，而且有可能成為柜臺服務(wù)的一道風(fēng)景。

二是實(shí)現(xiàn)圖像管理全流程的智能化。例如，應(yīng)用Sora底層技術(shù)的智能圖像管理系統(tǒng)應(yīng)用于健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以對客戶的病歷和醫(yī)療影像進(jìn)行醫(yī)療專業(yè)水準(zhǔn)的質(zhì)檢和分類，核準(zhǔn)健康評估，甄別虛假理賠；應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，可以在前臺和中后臺對各種票據(jù)和合同進(jìn)行真實(shí)性審核，甄別克隆票據(jù)或虛假合同，正確提取數(shù)據(jù)并即時(shí)納入賬務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)品質(zhì)和運(yùn)營效率。

人工智能的算力水平取決于算力硬件、算法軟件和數(shù)據(jù)資源。算力基礎(chǔ)設(shè)施包含算力硬件和算法軟件。科技有國界。算力競爭將是主要經(jīng)濟(jì)體之間的國家級競爭，以及資本巨頭之間、科技巨頭之間的企業(yè)級競爭。

在數(shù)據(jù)資源方面，中國與美國對比，各有長短。

依托長期發(fā)展累積而成的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，美國等西方發(fā)達(dá)國家在知識和學(xué)術(shù)領(lǐng)域構(gòu)建了西方主導(dǎo)的數(shù)據(jù)資源供給格局。例如，美國國立醫(yī)學(xué)圖書館的Medline是全球最權(quán)威的生物醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫，收錄1950年以來70多個(gè)國家和地區(qū)出版的5200多種生物醫(yī)學(xué)期刊的文獻(xiàn)，每年遞增30萬-35萬條記錄，涵蓋基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)、環(huán)境醫(yī)學(xué)、營養(yǎng)衛(wèi)生、職業(yè)病學(xué)、衛(wèi)生管理、醫(yī)療保健、微生物、藥學(xué)、社會醫(yī)學(xué)等細(xì)分領(lǐng)域。中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院1994年投產(chǎn)的“中國生物醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫CBM”與Medline相比，存在指數(shù)級的差距。

依托人口數(shù)量、市場規(guī)模和移動服務(wù)率先發(fā)展的優(yōu)勢，中國在市場交易和公民行為領(lǐng)域已經(jīng)形成全球領(lǐng)先的數(shù)據(jù)資源供給格局。海量的市場交易和公民行為數(shù)據(jù)是中國數(shù)字金融發(fā)展的寶貴資源。

必須注意數(shù)據(jù)共享模式的局限可能影響數(shù)據(jù)價(jià)值的深度開發(fā)。例如，涉及居民和企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分散在金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管、工商管理、稅務(wù)、海關(guān)等不同的局域系統(tǒng)中，共享水平不高，形成行政性數(shù)據(jù)鴻溝。又如，中國的移動支付用戶規(guī)模高達(dá)9億，數(shù)字化支付成為主要的數(shù)據(jù)入口，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有超大規(guī)模的個(gè)人和企業(yè)數(shù)據(jù)，但互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)共享尚未達(dá)成成熟的模式，數(shù)據(jù)共享的效率不夠高，數(shù)據(jù)資源的價(jià)值未能充分發(fā)掘。

必須注意地緣政治環(huán)境對數(shù)據(jù)資源供給的限制。美國聯(lián)合西方國家對中國設(shè)置的技術(shù)壁壘不斷升級，現(xiàn)在是高端芯片和核心軟件，下一步有可能延伸到數(shù)據(jù)資源領(lǐng)域。

必須注意知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)對數(shù)據(jù)資源應(yīng)用的限制。2023年12月27日，紐約時(shí)報(bào)對OpenAI抓取版權(quán)保護(hù)文本提起訴訟，揭開了生成式AI技術(shù)環(huán)境下數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)爭端的序幕。

不同場景的AI模型對數(shù)據(jù)資源各有不同的需求。無論是應(yīng)用多模態(tài)人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能金融迭代，還是應(yīng)用大數(shù)據(jù)打造短長尾的普惠金融，都要求建設(shè)高品質(zhì)、高效率的數(shù)據(jù)要素共享體系。

中共中央、國務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》(數(shù)據(jù)20條)明確了數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度、數(shù)據(jù)要素流通和交易制度、數(shù)據(jù)要素收益分配制度、數(shù)據(jù)要素治理制度的規(guī)范。提高數(shù)據(jù)品質(zhì)，擴(kuò)展數(shù)據(jù)規(guī)模，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值，保護(hù)數(shù)據(jù)安全，是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的動能。重點(diǎn)是完善數(shù)據(jù)要素市場體制機(jī)制，填平數(shù)據(jù)鴻溝，增強(qiáng)數(shù)據(jù)要素共享性、普惠性，提高數(shù)據(jù)要素供給數(shù)量和質(zhì)量，有效防范和化解各種數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，深化開放合作實(shí)現(xiàn)互利共贏。

在數(shù)字安全方面，偏于審慎的觀點(diǎn)認(rèn)為，以生成式AI模型和視頻生成模型Sora為代表的人工智能最新技術(shù)處于起步階段，算法和模型不夠清晰不夠透明，將尚不成熟的人工智能技術(shù)投入高風(fēng)險(xiǎn)的金融領(lǐng)域，可能放大現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，智能金融創(chuàng)新必須以AI信任與AI安全為前提，實(shí)現(xiàn)符合倫理標(biāo)準(zhǔn)的金融平等，保障符合安全標(biāo)準(zhǔn)的金融效率，營造符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的創(chuàng)新模式。

對于智能金融創(chuàng)新，過多依賴自律可能導(dǎo)致壟斷和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，過于嚴(yán)苛的監(jiān)管則可能抑制創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?？煽紤]的原則是：技術(shù)創(chuàng)新力求“高中”，“高”是引領(lǐng)創(chuàng)新占領(lǐng)高地，“中”是接地氣的中國方案；風(fēng)險(xiǎn)管控力求“初小”，“初”是有能力把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，“小”是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)成本的最小化。

這就要求加快智能金融監(jiān)管創(chuàng)新。例如，制定法律法規(guī)，明確智能金融各參與方的責(zé)任邊界，包括智能金融監(jiān)管的基本原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限、金融機(jī)構(gòu)的智能金融業(yè)務(wù)規(guī)范；建立穿透式、一體化、跨局域的智能金融協(xié)同監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享；建立智能金融技術(shù)審核認(rèn)證制度，完善AI大模型的測試平臺、工具、標(biāo)準(zhǔn)和方法；建立智能金融風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測系統(tǒng)，及時(shí)識別、評估并提前預(yù)警異常交易和市場操縱，主動預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；允許在監(jiān)管沙盒機(jī)制下試行智能金融業(yè)務(wù)突破性創(chuàng)新，累積監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)支持；積極參與構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)國際規(guī)則和數(shù)字技術(shù)通用標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)智能金融國際監(jiān)管協(xié)作和交流，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)國際規(guī)則建設(shè)中爭取中國的話語權(quán)，在數(shù)字技術(shù)通用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)中爭取中國的“定位權(quán)”。(中新經(jīng)緯APP)

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