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    BNPL監(jiān)管格局:近距離觀察紐約和全球發(fā)展

    更新時(shí)間:2024-01-08 20:03:35 | 作者:佚名
    “先買后付”(BNPL)服務(wù)的世界正在接受重大的監(jiān)管審查,紐約州州長(zhǎng)凱西·霍楚爾(KathyHochul)站在最前列,旨在制定法規(guī),要求BNPL提供商獲得在該州運(yùn)營(yíng)的許可證。此舉是旨在加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的更廣泛議程的一部分,此前人們對(duì)BNPL服務(wù)中的欺詐行為和缺乏保障感到擔(dān)憂。 霍楚爾的提案包括州金融服務(wù)部門提出并發(fā)布行業(yè)法規(guī)的規(guī)定。重點(diǎn)是建立強(qiáng)有力的保護(hù)措...

    “先買后付”(BNPL)服務(wù)的世界正在接受重大的監(jiān)管審查,紐約州州長(zhǎng)凱西·霍楚爾(Kathy Hochul)站在最前列,旨在制定法規(guī),要求BNPL提供商獲得在該州運(yùn)營(yíng)的許可證。此舉是旨在加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的更廣泛議程的一部分,此前人們對(duì)BNPL服務(wù)中的欺詐行為和缺乏保障感到擔(dān)憂。

    霍楚爾的提案包括州金融服務(wù)部門提出并發(fā)布行業(yè)法規(guī)的規(guī)定。重點(diǎn)是建立強(qiáng)有力的保護(hù)措施,包括披露要求、爭(zhēng)議解決、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)、滯納金限制、消費(fèi)者數(shù)據(jù)隱私,以及遏制黑暗模式和債務(wù)積累的指導(dǎo)方針。

    然而,這種方式并非紐約獨(dú)有。這與貨幣監(jiān)理署和一群民主黨參議員最近敦促消費(fèi)者金融保護(hù)局進(jìn)行監(jiān)督的行動(dòng)相呼應(yīng)。這種監(jiān)管關(guān)注的趨同表明,在聯(lián)邦層面對(duì)BNPL服務(wù)進(jìn)行了更廣泛的重新考慮。

    BNPL監(jiān)管格局:紐約的雙重途徑

    雖然加利福尼亞州要求供應(yīng)商獲得發(fā)放貸款的許可證,但紐約州正在采取雙管齊下的戰(zhàn)略,重點(diǎn)是許可證和全面監(jiān)管。這種方法與霍楚爾辦公室提出的擔(dān)憂一致,反映了消費(fèi)者金融保護(hù)局過去報(bào)告中強(qiáng)調(diào)的擔(dān)憂。

    考慮到CFPB正在對(duì)包括Affirm、Afterpay、Klarna、PayPal和Zip在內(nèi)的主要BNPL參與者進(jìn)行調(diào)查,時(shí)機(jī)至關(guān)重要。2024年,CFPB的解釋性指導(dǎo)或規(guī)則的前景籠罩著整個(gè)行業(yè),強(qiáng)調(diào)了積極的州級(jí)舉措的必要性。

    全球視野:國際清算銀行報(bào)告及其國際影響

    國際清算銀行(BIS)對(duì)BNPL計(jì)劃發(fā)出了警告,稱其拖欠率較高,存在潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。國際清算銀行的報(bào)告指出,BNPL的快速上升可能會(huì)引發(fā)與消費(fèi)者保護(hù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)積累有關(guān)的擔(dān)憂。這一觀察結(jié)果與BNPL在年輕人中越來越受歡迎產(chǎn)生了共鳴,他們的信用評(píng)分往往較低。

    該報(bào)告強(qiáng)調(diào)了監(jiān)測(cè)BNPL平臺(tái)與更廣泛的金融系統(tǒng)聯(lián)系的重要性,這引發(fā)了人們對(duì)該行業(yè)可持續(xù)性和對(duì)金融穩(wěn)定的潛在影響的質(zhì)疑。全球各國政府正在通過修改監(jiān)管框架以將BNPL納入范圍、實(shí)施貸款費(fèi)用上限以及實(shí)施更高的警告和披露要求來應(yīng)對(duì)這些擔(dān)憂。

    對(duì)支付行業(yè)的影響:實(shí)現(xiàn)平衡

    隨著BNPL面臨越來越多的監(jiān)管審查,支付行業(yè)正在見證消費(fèi)者便利性和金融穩(wěn)定之間的微妙平衡。BNPL的潛在好處,如增加消費(fèi)者的可及性和靈活性,必須與拖欠和信貸積累的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)衡。

    國家特定與廣泛監(jiān)管方法的利弊

    關(guān)于各州是否應(yīng)該監(jiān)管BNPL,或者統(tǒng)一的全國性監(jiān)管框架是否更有效的爭(zhēng)論越來越突出。像紐約這樣的州正在采取積極主動(dòng)的措施,但這種分散的做法引發(fā)了人們對(duì)標(biāo)準(zhǔn)不一致和潛在漏洞的擔(dān)憂。

    另一方面,全面的聯(lián)邦法規(guī)可以提供一種更標(biāo)準(zhǔn)化和更有凝聚力的方法。然而,它可能在適應(yīng)各州獨(dú)特的細(xì)微差別方面面臨挑戰(zhàn),并可能難以跟上快速發(fā)展的BNPL格局。

    駕馭未來:銀行和支付行業(yè)管理者的見解

      積極合作:銀行和支付行業(yè)管理者應(yīng)積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作,制定在創(chuàng)新和消費(fèi)者保護(hù)之間取得平衡的法規(guī)。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的法規(guī)遵從性:采用數(shù)據(jù)分析,確保遵守不斷發(fā)展的法規(guī)。全面了解客戶行為和交易模式對(duì)于適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境至關(guān)重要。消費(fèi)者教育:投資于消費(fèi)者教育計(jì)劃,以確保用戶了解BNPL服務(wù)的條款、風(fēng)險(xiǎn)和好處。這有助于減少潛在的誤解和監(jiān)管問題。敏捷技術(shù)集成:采用敏捷和自適應(yīng)的技術(shù)解決方案,能夠快速適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管要求。在監(jiān)管變化可能迅速發(fā)生的環(huán)境中,這一點(diǎn)至關(guān)重要。全球合作:鑒于BNPL服務(wù)的國際性質(zhì),行業(yè)管理者應(yīng)積極參與全球討論和合作,以預(yù)測(cè)和應(yīng)對(duì)更廣泛的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

    結(jié)論

    BNPL服務(wù)的監(jiān)管格局正在迅速演變,需要在促進(jìn)創(chuàng)新和保護(hù)消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)微妙的平衡。隨著紐約等州采取果斷措施,銀行和支付行業(yè)必須積極適應(yīng)、合作和創(chuàng)新,以應(yīng)對(duì)這一復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境。

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